Le départ en retraite fait partie des moments de vie les plus importants et il doit être préparé et anticipé dans les meilleures conditions possibles. Plusieurs informations importantes sont à connaître : âge légal de départ, droit à la retraite, estimation de la pension, possibilité de rachat de trimestre, les formalités de demande de départ en retraite…
Si certains partent en retraite à l’âge légal, d’autres choisissent de reporter le moment du départ pour continuer à travailler, et enfin certains optent même pour reprendre une activité professionnelle.
Dans tous les cas, il est indispensable de bénéficier d’une complémentaire santé, quelle que soit la situation personnelle, et de ne pas renoncer à une protection sociale même en cas de difficultés financières.
Les démarches pour bien préparer sa retraite
Tous les actifs paient des cotisations pour le régime de retraite de base mais aussi pour le régime complémentaire. La pension versée après le départ en retraite est la somme des droits ouverts auprès de ces deux régimes auprès desquels l’affiliation est obligatoire. Quelle que soit votre profession, les caisses de retraite sont vos interlocuteurs privilégiés.
Connaître l’âge légal de départ pour la retraite
L’âge légal de départ en retraite dépend de l’année de naissance du salarié. S’il n’est pas obligatoire de partir en retraite à cet âge-là, il est revanche théoriquement impossible de partir avant. Cela reste néanmoins envisageable dans certaines situations et sous certaines conditions.
Pour en savoir plus sur les conditions de départ avant l’âge légal de la retraite, consultez le site du ministère des Affaires Sociales.
Âge légal de départ en retraite – régime général
|
Année de naissance
|
Âge légal de départ en retraite
|
|
Avant le 01/07/1951
|
60 ans
|
|
Entre le 01/07/1951 et le 31/12/1951
|
60 ans et 4 mois
|
|
1952
|
60 ans et 9 mois
|
|
1953
|
61 ans et 2 mois
|
|
1954
|
61 ans et 7 mois
|
|
A compter du 01/01/1955
|
62 ans
|
Obtenir un relevé de carrière
Tous les 5 ans, à partir de l’âge de 35 ans, vous recevez un relevé de carrière individuel qui récapitule vos droits à la retraite de base et retraite complémentaire. Il est notamment indispensable de vérifier que toutes vos périodes d’activités ont été prises en compte. En cas de manques, contactez sans tarder votre caisse de retraite.
Si vous n’avez pas reçu ce document, vous pouvez demander à votre caisse de retraite de vous l’adresser ou en faire la demande en ligne.
Lorsque vous envisagez votre départ à la retraite, il est conseillé de disposer de ce relevé de carrière environ 18 mois à 2 ans avant la date prévue pour la cessation de l’activité professionnelle.
Estimer le montant de la retraite
A partir de 55 ans, et tous les 5 ans, une estimation de la pension de retraite est adressée à chaque actif afin d’informer sur le montant prévisionnel versé après la liquidation de la retraite.
Avant 55 ans, vous pouvez également demander une estimation de votre pension de retraite. Un simulateur en ligne est disponible et commun à l’ensemble des régimes : http://www.marel.fr/
Cette démarche permet notamment de pouvoir anticiper le niveau de vie qui sera le vôtre une fois en retraite et de prévoir la souscription d’une retraite sur-complémentaire. En effet, dans tous les cas, le cumul retraite de base – retraite complémentaire ne permet pas de percevoir un revenu aussi important que lorsque vous étiez en activité.
Racheter des trimestres
Les retraites de base et complémentaire dépendent du nombre de trimestres cotisés pendant la période d’activité. Selon les cas, la retraite de base sera versée à taux plein ou réduit et la retraite complémentaire sera intégrale ou minorée (voir partie 2 – nombre trimestres nécessaires pour le taux plein).
En cas de nombre insuffisant de trimestres cotisés, il est possible dans certains cas d’en racheter. Cette démarche permet de valider des périodes qui n’ont pas donné lieu au paiement de cotisations retraite. Il s’agit par exemple de période de stages en entreprise, d’années d’études supérieures, d’années d’activité salariée à l’étranger.
Il est indispensable de contacter votre caisse de retraite pour pouvoir connaître les conditions exactes et le montant à prévoir pour le rachat de trimestres.
Demander le départ en retraite
Après avoir pris connaissance du nombre de trimestres cotisés, du montant prévisionnel de votre pension de retraite, et de l’âge légal du départ, vous pouvez envisager de prendre ou non votre retraite à cet âge.
Quel que soit votre choix, il est nécessaire de prévoir un délai avant la date envisagée pour le départ afin de :
- Demander la liquidation de la pension de retraite de base (au moins 4 mois avant le départ)
- Demander la liquidation de la pension de retraite complémentaire (environ 4 mois avant le départ)
- Prévenir votre employeur selon les dispositions prévues dans votre contrat de travail ou votre convention collective (il est conseillé de le faire par lettre recommandée avec accusé de réception)
Travailler après la retraite
Prendre sa retraite dès l’âge légal est un choix personnel qui dépend de plusieurs facteurs : situation familiale, souhait de continuer à travailler, nombre de trimestres insuffisants, pension de retraite insuffisante…
En France, il est donc possible de travailler au-delà de l’âge légal mais également de cumuler emploi et retraite.
Travailler au-delà de l’âge légal de départ en retraite
Si vous avez le droit de partir en retraite à l’âge légal, cela ne signifie pas que vous pourrez bénéficier du taux plein de calcul de la pension de la retraite. Pour cela, il faut associer à l’âge légal, le nombre de trimestres devant être cotisés pour percevoir une pension maximale.
|
Année de naissance
|
Nombre de trimestre
|
|
Avant 1949
|
160
|
|
1949
|
161
|
|
1950
|
162
|
|
1951
|
163
|
|
1952
|
164
|
|
1953 et 1954
|
165
|
|
1955, 1956 et 1957
|
166
|
|
1958, 1959 et 1960
|
167
|
|
1961, 1962 et 1963
|
168
|
|
1964, 1965 et 1966
|
169
|
|
1967, 1968 et 1969
|
170
|
|
1970, 1971 et 1972
|
171
|
|
A partir de 1973
|
172
|
Dans les faits, le nombre de trimestres nécessaires rend la retraite difficilement envisageable avant 65 ans. Ainsi bon nombre de personnes vont travailler au-delà de 62 ans pour pouvoir s’assurer un niveau de retraite correct.
Il est même possible d’aller plus loin et de continuer à travailler après l’âge légal de départ à la retraite et au-delà du nombre de trimestres nécessaires pour une retraite à taux plein. Ce choix permet de bénéficier d’une surcote (majoration de la retraite de base) qui augmente le montant de la pension de retraite. Le taux de la surcote dépend de la date d’effet de la pension ainsi que de la date à laquelle les trimestres ont été accomplis. Ainsi, pour chaque trimestre de surcote cotisé à partir du 1er janvier 2009, un taux unique de 1,25 % par trimestre est appliqué, soit 5 % par an. Des taux différents sont appliqués pour les trimestres travaillés entre 2004 et 2008.
Cette liberté du choix de continuer à travailler peut être remise en cause au 70è anniversaire du salarié. A ce moment, il peut être mis d’autorité à la retraite par son employeur même s’il ne souhaitait pas quitter son activité professionnelle.
Le cumul emploi et retraite est possible. Trois grands cas de figure se présentent :
- Le cumul de la retraite avec une activité relevant d’un autre régime de retraite (ex : vous étiez salarié, vous devenez auto entrepreneur). Dans ce cas, il n’y a aucune restriction au cumul des revenus issus de votre régime de retraite et de votre activité de travailleur non salarié.
- Le cumul de la retraite avec une activité relevant d’un même régime d’affiliation (ex : vous étiez salarié dans une entreprise et vous reprenez une activité salariée). Il y a alors deux situations différentes :
- Si vous avez liquidé tous vos droits à la retraite et que vous remplissez les conditions pour percevoir une pension à taux plein, le cumul des différents revenus est possible sans restriction,
- Si vous ne répondez pas aux conditions nécessaires pour le bénéfice du taux plein, la reprise d’une activité est possible mais les revenus sont alors plafonnés. Ces plafonds dépendent du régime d’affiliation
Quel que soit votre choix et votre situation, ne négligez pas votre protection sociale.
Bien choisir sa complémentaire santé
Que vous preniez votre retraite à l’âge légal, ou plus tard, que vous décidiez de conserver une activité professionnelle ou non, votre protection sociale doit être adaptée.
Si vous êtes adhérent à titre individuel
Vos besoins en complémentaire santé évoluent en fonction de l’âge et des moments de vie. Votre contrat complémentaire santé doit donc tenir compte de vos besoins réels.
C’est pourquoi, il est indispensable de repenser sa couverture santé et de faire le choix d’un contrat spécialement adapté à ce moment de vie particulièrement important qu’est la retraite.
C’est pour cette raison que la mutuelle GSMC a créée Senior 100% Nous, la couverture santé qui assure une protection optimale aux personnes de plus de 50 ans.
Si vous bénéficiez d’une couverture collective en entreprise
Après votre départ en retraite, vous pouvez continuer à bénéficier des prestations de votre contrat complémentaire santé ou souscrire un contrat à titre individuel.
Dans tous les cas, vous devrez vous acquitter de l’intégralité de votre cotisation.
L’avantage du contrat individuel est de comporter des garanties beaucoup plus adaptées au moment de vie qu’est la retraite. En effet, dans un contrat collectif, votre profil santé n’est pas pris en compte. Les prestations proposées concernent tous les âges, toutes les situations. Quel que soit votre choix, vous restez adhérent de la mutuelle GSMC et vous continuez à bénéficier de l’ensemble des avantages proposées par la mutuelle à ses adhérents : tiers payant, remboursements rapides, assistance, réseau Carte Blanche, relation de proximité, conseiller santé dédié à la gestion de votre dossier…
Si vous avez des difficultés financières
Une fois à la retraite, les ressources diminuent. Même si vous rencontrez des difficultés financières, vous ne devez pas renoncer à financer une complémentaire santé.
L’Aide à la Complémentaire Santé (ACS), connue également sous le nom de chèque santé, permet aux familles et personnes seules dont les revenus sont modestes de bénéficier d’un coup de pouce pour le paiement des cotisations.
